La répartition de la dette hypothécaire au Canada
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Par Raj K. Chawla
Entre 1982 et 2008, la dette des ménages canadiens en dollars courants a augmenté de plus de huit fois. Tout au long de cette période, les prêts hypothécaires représentaient environ deux tiers de la dette des ménages; l'autre tiers était formé des dettes à la consommation.
L'augmentation du prix des maisons a joué un rôle dans l'augmentation de la dette hypothécaire. Le prix moyen des maisons, en dollars courants, est passé de 71 800 $ en 1982 à 303 500 $ en 2008. Durant la même période, la dette hypothécaire moyenne des ménages est passée de 41 200 $ à 176 200 $.
Étant donné qu'il faut un certain temps avant de rembourser une hypothèque, les titulaires d'hypothèques étaient beaucoup plus jeunes, en moyenne, que les propriétaires n'ayant pas d'hypothèque. En 2008, plus de 80 % des ménages formés de personnes âgées de moins de 45 ans étaient devenus propriétaires au cours des dix années précédentes.
En 2008, les Canadiens ont consacré en moyenne 17 % de leur revenu disponible à des versements hypothécaires — c'est ce qu'on appelle le « ratio d'endettement hypothécaire ».
Le ratio d'endettement hypothécaire variait selon les ménages. Près de 4 titulaires d'hypothèques sur 10 consacraient au moins 20 % de leur revenu disponible à des versements hypothécaires. De plus, 4 sur 10 y consacraient entre 10 % et 19 %, alors que 2 sur 10 avaient un ratio d'endettement hypothécaire inférieur à 10 %.
Le ratio moyen d'endettement hypothécaire variait également selon la région, passant de 20 % du revenu du ménage en Colombie-Britannique à 14 % dans la région de l'Atlantique.
La proportion de titulaires d'hypothèques âgés de 45 à 54 ans et consacrant au moins 20 % de leur revenu disponible à des versements hypothécaires est demeurée relativement stable dans les années 2000, à un niveau inférieur à celui qui était en vigueur à la fin des années 1990. L'augmentation des dernières années visait principalement les titulaires d'hypothèques âgés de moins de 45 ans et ceux de 55 à 64 ans.
Les ménages consacrant 20 % ou plus de leur revenu disponible à des versements hypothécaires avaient des habitudes de dépense différentes des ménages ayant un ratio d'endettement hypothécaire moins élevé. En plus de consacrer une proportion plus élevée de leur revenu au logement, ils consacraient plus d'argent à l'alimentation, à l'habillement et au transport et épargnaient moins que les propriétaires n'ayant pas d'hypothèque.
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