La protection en matière de pensions et l'épargne-retraite des familles canadiennes, 1986 à 2003

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Sommaire exécutif

Les études canadiennes antérieures ayant documenté les tendances relatives à la protection offerte par les régimes de pension privés ont porté principalement sur les particuliers, aussi n'ont-elles pas été en mesure d'évaluer si les familles canadiennes sont mieux préparées à la retraite de nos jours que par le passé. La présente étude vise à combler cette lacune en examinant l'évolution de la protection en matière de pension et de l'épargne-retraite des familles canadiennes depuis le milieu des années 1980.

La préparation à la retraite des familles est d'abord évaluée à partir des données sur la richesse de l'Enquête sur les avoirs et les dettes de 1984 et de l'Enquête sur la sécurité financière de 1999. Puis, nous mesurons la protection en matière de pensions et l'épargne-retraite des familles au cours de la période allant de 1986 à 2003 au moyen des données provenant de la Banque de données administratives longitudinales de Statistique Canada.

De 1984 à 1999, les avoirs financiers des familles du 75^e centile ont généralement augmenté de façon importante. Par exemple, les avoirs financiers des familles dont le soutien économique principal est âgé de 55 à 64 ans et qui se trouvent au 75^e centile a augmenté d'environ 40 000 $ (en dollars de 1999) au cours de la période étudiée.

À l'opposé, les avoirs financiers des familles se situant au 10^e ou au 25^e centile n'ont à peu près pas augmenté de 1984 à 1999.

En résumé, si l'on utilise des avoirs financiers des familles à titre de mesure d'évaluation de leur niveau de préparation à la retraite, il semble que, depuis le milieu des années 1980, le niveau de préparation à la retraite des familles canadiennes se soit amélioré dans le quartile supérieur, mais pas dans le quartile inférieur.

De 1986 à 2003, la protection en matière de pensions a diminué chez les hommes mariés mais augmenté chez les femmes mariées. Étant donné que l'augmentation de la protection en matière de pensions des femmes mariées contrebalance en partie la baisse de celle des hommes mariés, la protection en matière de pensions des familles canadiennes — mesurée par le pourcentage de familles bénéficiant d'au moins un régime de pension d'employeur — a diminué dans une moins grande mesure que dans le cas des hommes mariés. Par contre, la protection en matière de pensions a diminué de façon substantielle chez les pères seuls, et légèrement chez les personnes n'étant ni mariées ni parents seuls.

En moyenne, l'épargne-retraite des familles biparentales a augmenté de 1986 à 2003. Au total, les cotisations à un régime de pension agréé (RPA) et à un régime enregistré d'épargne-retraite (REER) sont passées de 2 000 $ en 1986 à 3 100 $ en 2003 (en dollars constants de 2002) chez les jeunes couples, c'est-à-dire dont le conjoint a de 25 à 34 ans. De même, pour les couples dont le conjoint a de 35 à 54 ans, la valeur des cotisations à un RPA et à un REER est passée de 3 900 $ en 1986 à 5 300 $ en 2003. Pour les jeunes couples et les couples d'âge intermédiaire, la majeure partie de la hausse des cotisations totales est attribuable à une augmentation des cotisations des conjoints à un REER.

L'augmentation des cotisations à un RPA et à un REER chez les familles biparentales variait de façon marquée entre les divers segments de l'échelle de répartition des gains. Dans le cas des couples du quintile supérieur de la répartition des gains (selon l'âge), il y a eu une hausse importante des cotisations combinées à un REER et à un RPA au cours de la période allant de 1986 à 2003. La hausse a été significative également pour ceux du quintile intermédiaire. Par contre, chez les couples du quintile inférieur, la somme des cotisations à un REER et à un RPA a stagné au cours de cette période. C'est ainsi que la différence dans la préparation à la retraite des familles observée au milieu des années 1980 a augmenté depuis. Des tendances similaires ont été observées chez les familles monoparentales.

Bref, les familles biparentales et monoparentales du quintile inférieur de la répartition des gains ne sont pas mieux préparées à la retraite à l'heure actuelle que leurs homologues dans le passé. Par contre, les familles du quintile supérieur semblent, elles, mieux préparées que leurs homologues l'étaient au milieu des années 1980.

Il importe de faire plusieurs mises en garde. Tout d'abord, la présente étude examine la façon dont le niveau de préparation à la retraite des familles canadiennes a évolué depuis le milieu des années 1980, et non pas la mesure dans laquelle l'épargne-retraite actuelle pourra permettre aux couples de maintenir leur niveau de vie une fois qu'ils atteindront l'âge de la retraite. Ensuite, nous n'avons pas tenu compte de la transition des RPA à prestations déterminées aux RPA à cotisations déterminées, ni de la plus grande espérance de vie. Or, il est certain que ces deux facteurs pourraient influer sur le niveau de vie des familles après la retraite.

Néanmoins, nos résultats comportent des répercussions importantes pour l'avenir. Des recherches récentes ont montré que le « mûrissement » du Régime de pensions du Canada (RPC) et du Régime de rentes du Québec (RRQ) a entraîné une réduction sensible de l'inégalité du revenu chez les personnes âgées depuis le début des années 1980 jusqu'au milieu des années 1990. Une partie de cette réduction de l'inégalité du revenu pourrait disparaître au cours des prochaines années. La raison en est que l'inégalité croissante des contributions versées par les familles pour leur retraite pourrait, en l'absence de tendances contraires, rendre la répartition du revenu familial entre les personnes âgées plus inégale au cours des années à venir qu'elle ne l'est présentement.

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