Enquête sur la sécurité financière, 2023
Diffusion : 2024-10-29
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2023
Les nouveaux résultats du cycle de 2023 de l'Enquête sur la sécurité financière (ESF) indiquent que la valeur nette médiane des Canadiens s'approchant de l'âge de la retraite (âgés de 55 à 64 ans) qui sont propriétaires de leur résidence principale et qui bénéficient d'un régime de pension d'employeur est supérieure d'environ 1,4 million de dollars à celle des familles non propriétaires qui n'ont pas de régime de pension d'employeur.
Depuis longtemps, on anticipe que les familles accumulent leurs actifs et réduisent leurs dettes au cours de leurs années de travail et dépensent leurs actifs pendant leur retraite. Les familles canadiennes à faible patrimoine seront plus susceptibles de devoir travailler plus longtemps, pourraient avoir besoin d'un soutien accru de la part du gouvernement et courent un plus grand risque d'être exposées à la pauvreté.
Parmi les familles dont le soutien économique principal était âgé entre 55 et 64 ans, celles qui étaient propriétaires de leur résidence principale et qui bénéficiaient d'un régime de pension d'employeur avaient une valeur nette médiane de 1,4 million de dollars en 2023. En revanche, celles qui étaient locataires et qui ne bénéficiaient d'aucun régime de pension d'employeur avaient une valeur nette médiane de 11 900 $.
Les résultats du cycle de 2023 de l'ESF publiés aujourd'hui permettent de brosser un tableau détaillé des actifs et des dettes des Canadiens à l'échelon des familles.
L'Enquête sur la sécurité financière (ESF) porte sur la population vivant dans les 10 provinces du Canada (à l'exclusion des communautés autochtones et des logements collectifs). L'enquête vise à fournir des renseignements détaillés sur les actifs et les dettes des familles et montre ainsi des disparités importantes entre les groupes de Canadiens, comme entre les groupes plus âgés et les groupes plus jeunes, ainsi que des différences d'une province à l'autre. De cette façon, l'ESF contribue à d'importantes discussions sur l'équité dans des domaines comme les politiques sur les pensions, l'accession à la propriété et la dette financière. L'ESF est une enquête par échantillon, dont la taille est insuffisante pour avoir un échantillon représentatif des familles économiques très riches. Par conséquent, des mesures comme « la part du patrimoine détenu par le 1 % des familles les plus riches » peuvent être sous-estimées dans cette source de données.
Parmi les familles approchant de l'âge de la retraite, celles qui sont propriétaires de leur domicile et bénéficiaires d'un régime de pension d'employeur avaient la valeur nette la plus élevée et celles n'ayant ni l'un ni l'autre, la valeur nette la plus faible. Celles ayant seulement un de ces deux actifs constituaient quant à elles un groupe intermédiaire. Les familles qui étaient propriétaires de leur résidence principale, mais qui ne bénéficiaient pas d'un régime de pension d'employeur, avaient une valeur nette médiane de 914 000 $ en 2023. Parallèlement, celles qui bénéficiaient d'un régime de pension d'employeur, mais qui n'étaient pas propriétaires de leur résidence principale avaient une valeur nette médiane de 359 000 $.
Les jeunes familles accroissent leur patrimoine à mesure que la valeur de leur logement augmente
De 2019 à 2023, les familles dont le soutien économique principal était âgé de moins de 35 ans ont connu la plus forte augmentation en pourcentage de leur valeur nette médiane réelle, celle-ci s'étant accrue de 179 % pour atteindre 159 100 $.
Les jeunes propriétaires sont ceux qui ont affiché la plus forte croissance. La valeur nette médiane des jeunes familles qui étaient propriétaires de leur résidence principale a augmenté de 142 800 $ de 2019 à 2023 pour s'établir à 457 100 $.
Parallèlement, la valeur nette médiane des jeunes familles qui n'étaient pas propriétaires de leur résidence principale a augmenté de 26 700 $ de 2019 à 2023 pour atteindre 44 000 $.
Parmi les familles plus jeunes, le groupe ayant la valeur nette la plus faible était celui des personnes qui n'étaient pas propriétaires de leur résidence principale ou qui ne bénéficiaient pas d'un régime de pension d'employeur. La valeur nette médiane de ces familles était de 27 000 $, en hausse par rapport à 10 500 $ en 2019.
Une proportion croissante de jeunes familles accumule des richesses sans être propriétaires de leur résidence principale
Étant donné que la hausse du prix des logements exclut certaines familles du marché de l'habitation et que les régimes de pension d'employeurs sont de moins en moins courants, il est de plus en plus répandu de voir certaines jeunes familles essayer de se constituer un patrimoine autrement. Parmi les jeunes familles qui étaient locataires de leur résidence principale et qui n'avaient pas de régime de pension d'employeur, 15 % avaient une valeur nette supérieure à 150 000 $ en 2023, comparativement à 5 % en 2019. Généralement, les membres de ce groupe détenaient des actifs dans un bien immobilier qui n'était pas leur résidence principale (médiane = 350 000 $), des régimes enregistrés d'épargne-retraite (REER) (médiane = 35 000 $) ou des comptes d'épargne libre d'impôt (CELI) (médiane = 20 000 $).
La hausse des taux d'intérêt entraîne des répercussions immédiates sur certains titulaires d'hypothèque, tandis que d'autres s'attendent à renouveler leur prêt à des taux plus élevés
Près de 4 familles sur 10 (39 %) étaient titulaires d'une hypothèque en 2023, que ce soit pour une résidence ou pour d'autres biens immobiliers, comme un chalet ou un immeuble à revenu locatif. La dette hypothécaire médiane des titulaires d'hypothèque était de 205 000 $ en 2023, en baisse par rapport à 219 500 $ en 2019.
En période de hausse des taux d'intérêt, le risque de devenir financièrement vulnérable augmente pour les familles qui ont une hypothèque, et le risque est immédiat pour les familles qui ont un prêt hypothécaire à taux variable.
En 2023, un cinquième des familles qui avaient une hypothèque sur leur résidence principale avait un prêt hypothécaire à taux variable, et le taux d'intérêt médian était de 5,7 %. De 2019 à 2023, les paiements mensuels médians effectués par les titulaires de prêts hypothécaires à taux variable ont augmenté de plus d'un tiers (+35 %) pour atteindre 2 020 $. Parmi ceux-ci, les jeunes familles ont vu leurs paiements médians augmenter le plus au cours de cette période (+82 %) pour atteindre 2 600 $ en 2023.
Alors que le taux d'intérêt médian des familles ayant un prêt hypothécaire à taux fixe était considérablement plus bas, se chiffrant à 3,0 % en 2023, près du tiers d'entre elles (31 %) devaient renouveler leur prêt d'ici la fin de 2024.
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Note aux lecteurs
Les estimations de l'Enquête sur la sécurité financière sont fondées sur des échantillons probabilistes et sont donc sujettes à la variabilité d'échantillonnage. Par conséquent, les estimations se caractériseront par une plus grande variabilité que les tendances observées sur de plus longues périodes.
Les familles canadiennes comprennent les familles économiques de deux personnes ou plus, ainsi que les personnes hors famille économique.
Les familles économiques comprennent les familles de deux personnes ou plus habitant dans le même logement et apparentées par le sang, par alliance, par union libre ou par adoption.
Un régime de pension d'employeur est un régime de pension agréé offert par un employeur ou un syndicat qui fournit des pensions aux employés retraités sous la forme de paiements périodiques.
La valeur nette correspond au montant qu'une famille économique ou une personne hors famille économique aurait à sa disposition si elle vendait tous ses actifs et remboursait toutes ses dettes.
Les familles ayant une personne âgée de moins de 65 ans à leur tête sont les familles dont le soutien économique principal est âgé de moins de 65 ans.
Une personne hors famille économique s'entend d'une personne qui vit seule ou avec d'autres personnes non apparentées.
Les familles ayant une personne âgée à leur tête sont les familles dont le soutien économique principal est âgé de 65 ans ou plus.
Les jeunes familles sont définies comme celles dont le soutien économique principal est âgé de moins de 35 ans.
Les estimations en dollars sont exprimées en dollars constants de 2023, afin de tenir compte de l'inflation et de permettre des comparaisons au fil du temps, en termes réels.
Produits
L'infographie « Les actifs, les dettes et la valeur nette des familles canadiennes, 2023 », qui fait partie de la série Statistique Canada — Infographies (11-627-M), est maintenant accessible.
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